Umowa zlecenie a kredyt hipoteczny — jak otrzymać?

Marzenie o własnym mieszkaniu czy domu jednorodzinnym najczęściej wiąże się z koniecznością uzyskania kredytu hipotecznego. Podczas badania zdolności kredytowej wnioskodawcy banki sprawdzają jego źródła dochodu. Powszechnie uważa się, że największe szanse mają osoby z umową o pracę. Dobra wiadomość jest taka, że również zarabiając na podstawie umowy o dzieło lub zlecenia, można skutecznie starać się o kredyt hipoteczny.

Czym charakteryzuje się umowa zlecenie?

Umowa zlecenia jest umową cywilnoprawną, której stronami są zleceniodawca i zleceniobiorca. W przeciwieństwie do umowy o pracę umowa zlecenia jest regulowana przez Kodeks cywilny. Ta kluczowa różnica sprawia, że osoba zatrudniona na umowę zlecenie nie jest chroniona przez Kodeks pracy, a jej uprawnienia są ograniczone wyłącznie do ustaleń zawartych w podpisanym dokumencie. W praktyce oznacza to, że zleceniobiorcom nie przysługuje z mocy prawa m.in. płatny urlop, wynagrodzenie za czas choroby, ani okresy ochronne przy wypowiadaniu umowy. Tego typu umowy są przeważnie zawierane na okres kilku miesięcy. Z tych powodów, stabilność takiej formy dochodu w porównaniu do umowy o pracę jest oceniana jako znacznie niższa.

Dlaczego uzyskanie kredytu hipotecznego na podstawie umowy cywilnoprawnej jest trudniejsze?

Uzyskanie kredytu hipotecznego przy dochodach osiąganych na podstawie umowy cywilnoprawnej wymaga spełnienia bardziej restrykcyjnych wymogów. Z punktu widzenia banku, który ocenia ryzyko w perspektywie 25 lub 30 lat, kluczowa jest przewidywalność i stabilność dochodów klienta. Instytucja finansowa musi mieć jak największą pewność, że kredytobiorca będzie regularnie spłacał swoje zobowiązanie przez cały ten okres. Umowa o pracę, zwłaszcza zawarta na czas nieokreślony, jest dla analityka synonimem przewidywalności. Zapewnia ona przewidywane dochody oraz większą pewność utrzymania pracy, co dla banku jest podstawą do wysokiej oceny wiarygodności finansowej.

Z uwagi na to, że umowy zlecenia są najczęściej zawierane na czas określony, bank analizując taki wniosek, musi założyć ryzyko braku ciągłości zatrudnienia. Brak pewności, czy umowa będzie kontynuowana, bezpośrednio rzutuje na ocenę przyszłej zdolności do spłaty rat kredytu. Dodatkowo, wynagrodzenie z tego tytułu może być nieregularne, a ewentualne wahania w miesięcznych zarobkach utrudniają oszacowanie, czy stabilność dochodów jest wystarczająca do pokrycia stałej raty w długim terminie. W rezultacie połączenie tych czynników sprawia, że prognozowanie sytuacji finansowej klienta na przestrzeni kilkudziesięciu lat jest dla banku znacznie trudniejsze i obarczone większym ryzykiem.

Jak banki oceniają zdolność kredytową przy umowie zleceniu?

Aby zminimalizować ryzyko związane z mniejszą stabilnością umowy zlecenia, banki w przypadku kredytu hipotecznego stosują zestaw bardziej rygorystycznych kryteriów oceny. Przede wszystkim, dla instytucji finansowej jednorazowy czy nawet kilkumiesięczny dochód z tytułu umowy zlecenia jest niewystarczający. Bank chce uzyskać dowód na to, że wnioskodawca potrafi regularnie zdobywać zlecenia, dlatego większość z instytucji finansowych wymaga, aby łączny staż pracy zleceniobiorcy wynosił minimum 12 nieprzerwanych miesięcy. W niektórych bankach okres ten może być krótszy.

Równie istotna, a być może nawet najważniejsza, jest analiza ciągłości i stabilności dochodów. W tym celu bank dokładnie zbada historię konta bankowego, szukając wzorca stałych, comiesięcznych wpływów w zbliżonej kwocie i sprawdzając, czy nie było między nimi przerw wskazujących na brak ciągłości zatrudnienia. Idealna sytuacja to taka, w której na rachunek bankowy wnioskodawcy co miesiąc wpływa wynagrodzenie w podobnej wysokości. Dla banku od wysokiej sumy rocznej dochodów ważniejsza jest stabilność miesięcznych wpływów. Znaczne różnice w zarobkach między poszczególnymi miesiącami mogą negatywnie wpłynąć na finalną ocenę zdolności kredytowej.

Czy Twoja historia w BIK może zadecydować o przyznaniu kredytu na mieszkanie?

Bez względu na to, czy pracujesz na umowę o pracę, zlecenie lub o dzieło, każdy bank bez wyjątku rozpocznie analizę Twojego wniosku od sprawdzenia historii w Biurze Informacji Kredytowej. BIK jest to instytucja gromadząca dane o historii spłat wszystkich zobowiązań Polaków, która dostarcza bankom informacji o rzetelności płatniczej klientów, zwiększając bezpieczeństwo na rynku finansowym. Dla banku, przed wydaniem decyzji, sprawdzenie raportu BIK jest obowiązkowe i stanowi jeden z najważniejszych dowodów Twojej wiarygodności. Terminowa spłata wszystkich zobowiązań dla banku to swoisty dowód finansowej wiarygodności. Z drugiej strony, nawet drobne opóźnienia w spłacie zobowiązań mogą prowadzić do odrzucenia wniosku, niezależnie od wysokości Twoich zarobków.

Jakie dokumenty są niezbędne w przypadku umowy zlecenia?

Pozytywna ocena zdolności kredytowej to nie wszystko. Równie ważne jest staranne przygotowanie i skompletowanie wszystkich dokumentów wymaganych przez bank. W przypadku dochodów z tytułu umowy cywilnoprawnej przedstawienie kompletnego i dobrze zorganizowanego zestawu dokumentów już na starcie świadczy o Twoim profesjonalizmie i może znacząco przyspieszyć proces weryfikacji wniosku kredytowego.

Podstawą jest oczywiście wypełniony formularz bankowy oraz ważny dowód osobisty, który potwierdzi Twoją tożsamość. Aby udowodnić źródło dochodów, należy przedstawić kopie wszystkich umów zlecenia z okresu wymaganego przez dany bank. Wiarygodność tych informacji potwierdza się za pomocą rocznego zeznania podatkowego (PIT), które jako oficjalne podsumowanie rocznych zarobków pozwala bankowi zweryfikować spójność danych.

Jednak kluczowym dowodem faktycznego otrzymywania pieniędzy jest pełna historia operacji na rachunku bankowym, z okresu wymaganego przez bank. Analitycy skrupulatnie porównują daty i kwoty przelewów z wystawionymi dokumentami, aby potwierdzić realną stabilność dochodów. Całość warto dodatkowo uwiarygodnić, dołączając zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach od zleceniodawcy, które jako potwierdzenie od strony trzeciej znacząco zwiększa wagę wniosku i może pozytywnie wpłynąć na ostateczną ocenę.

Proces ubiegania się o kredyt hipoteczny, a w szczególności etap gromadzenia dokumentów, może wydawać się skomplikowany i czasochłonny. W tej sytuacji nieocenionym wsparciem może okazać się współpraca z doświadczonym ekspertem kredytowym (przed wejściem w życie ustawy o kredytach hipotecznych doradca kredytowy Warszawa), który nie tylko pomoże skompletować całą wymaganą dokumentację, ale także dokona obiektywnej analizy rynku, by znaleźć najkorzystniejsze dla Ciebie propozycje finansowania.

Jak zwiększyć szanse na kredyt mieszkaniowy?

Możesz podjąć konkretne kroki, aby znacząco zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję kredytową. Oto lista kluczowych działań, które możesz podjąć, aby Twój wniosek kredytowy był znacznie silniejszy i miał większe szanse na pozytywną ocenę przez bank:

• Zgromadź jak największy wkład własny. Wyższa kwota początkowa bezpośrednio obniża kwotę kredytu, co dla banku oznacza mniejsze ryzyko i postrzeganie Cię jako bardziej wiarygodnego klienta,

• Rozważ wniosek z inną osobą. Jeżeli współkredytobiorca będzie dysponował stabilnym dochodem, bank oceni waszą łączną zdolność kredytową, co może radykalnie poprawić ocenę całego wniosku,

• Zbadaj swoją sytuację finansową. Jeszcze przed złożeniem wniosku sprawdź swoją historię w BIK pod kątem ewentualnych zaległości i zlikwiduj nieużywane karty kredytowe oraz limity w koncie. Każdy taki aktywny produkt obniża Twoją zdolność kredytową,

• Zadbaj o ciągłość zatrudnienia. Aktywnie negocjuj ciągłość umów ze zleceniodawcą, by unikać przerw. Poproś go również o formalne zaświadczenie, które potwierdzi długofalową współpracę i chęć jej kontynuacji,

• Wydłuż okres kredytowania. Sprawi, że Twoja miesięczna rata będzie niższa, co może ułatwić uzyskanie zgody przy niższych dochodach,

• Zrób dokładne rozeznanie rynku. Polityka banków w zakresie udzielania kredytów hipotecznych na podstawie umów cywilnoprawnych jest bardzo zróżnicowana.

Podsumowanie — kiedy bank akceptuje umowy zlecenie?

Uzyskanie kredytu hipotecznego na podstawie umowy zlecenia jest celem w pełni osiągalnym. Bank udzieli kredytu hipotecznego osobom z umową zlecenia jeśli spełnią określone warunki. Podstawą jest zbudowanie w oczach banku wizerunku rzetelnego i wypłacalnego klienta, godnego zaufania. Możesz, to osiągać przedstawiając odpowiednie dokumenty takie jak kopie zawartych umów zlecenia, czy wyciągi z konta bankowego. Ponadto Twoje szanse na uzyskanie kredytu może zwiększyć nienaganna historia kredytowa w BIK, oraz wysoki wkład własny. Pamiętaj, że rynek finansowy jest dynamiczny, a każda sytuacja jest inna, dlatego jeśli proces aplikacji o kredyt hipoteczny wydaje się skomplikowany, warto skonsultować się z doświadczonym specjalistą, który pomoże rzetelnie ocenić szanse i wybrać najlepsze dostępne rozwiązanie.

Artykuł sponsorowany